Tindràs activitats, viatges, productes i serveis amb descomptes exclusius! Guanyaràs el teu primer CLUBI!
Tindràs activitats, viatges, productes i serveis amb descomptes exclusius! Guanyaràs el teu primer CLUBI!
Els plans de pensions s'estableixen com a vehicles d'estalvi a llarg termini que tenen com a finalitat principal generar un capital extra que complementi la pensió pública després de la retirada laboral.
A través d' aportacions, ja siguin de manera puntual o mitjançant quotes periòdiques, el capital s'inverteix en diversos actius financers buscant rendibilitat. És important recordar que aquests fons no gaudeixen de liquiditat immediata; la seva recuperació està condicionada a la jubilació oa supòsits excepcionals com l'atur de llarga durada, la incapacitat permanent, la malaltia greu o el compliment d'una antiguitat de 10 anys en les aportacions.
La planificació de la jubilació no acaba amb la darrera aportació al pla de pensions; de fet, la fase més crítica comença quan decidim com disposar del capital. El pas de la fase d'acumulació a la de desacumulació requereix una anàlisi detallada de la fiscalitat vigent i de les necessitats personals.
Un cop arriba el moment de disposar dels diners estalviats (fase de desacumulació), el beneficiari compta amb tres vies principals:
L'elecció entre l'una o l'altra dependrà de factors crítics com l'estat de salut, les càrregues familiars o les necessitats de liquiditat, ja que cada modalitat comporta un tractament fiscal diferent.
En aquesta opció, l'usuari defineix cada quant vol rebre els pagaments. Es pot optar per una renda financera (el saldo es va esgotant segons els retirs) o una renda assegurada. Aquesta darrera ofereix dues variants:
A diferència de la vitalícia pura, la renda assegurada destaca per la flexibilitat que permet afegir clàusules de reversió per a beneficiaris o garantir un capital residual en cas de mort. Des del punt de vista impositiu, acostuma a ser l'alternativa més eficient, doncs distribueix la càrrega fiscal en diversos exercicis i aporta estabilitat financera.
Consisteix a retirar tot el fons de cop. És la via ideal per als que necessiten liquiditat immediata (per exemple, per cancel·lar un deute).
Aquesta modalitat permet cobrar una suma inicial (aprofitant, si escau, la reducció del 40% per la part de capital antic) i deixar la resta per rebre'l com una mensualitat constant, equilibrant disposició de fons i seguretat mensual.
Abans de signar el rescat amb la vostra entitat, el beneficiari ha d'avaluar quatre factors determinants:
-El nivell d'IRPF: Si la pensió pública ja és alta, un rescat en forma de capital pot ser molt costós. En aquest cas, rescatar “a poc a poc” sol ser la decisió més intel·ligent.
-Les necessitats Econòmiques: Hi ha deutes pendents (hipoteca)? Es preveuen reformes a la llar o despeses mèdiques? Si la resposta és sí, el rescat en forma de capital o mixt adquireix sentit.
-Altres Ingressos: Si es disposa de rendes per lloguers o dividends daccions, la necessitat duna renda vitalícia del pla de pensions pot ser menor.
-La salut i el llegat: L'elecció entre una renda temporal o vitalícia depèn en gran mesura de l'expectativa de vida i de la voluntat de deixar llegat els hereus.
