Si eres pensionista y tienes una vivienda en propiedad, con una hipoteca inversa puedes ganar un dinero extra cada mes. Como bien indica su nombre, funciona al revés que un préstamo hipotecario normal; eso quiere decir que, en vez de pedir dinero prestado para poder comprar una casa, hipotecas tu vivienda para que una entidad te pague dinero durante un periodo de tiempo o te lo abone de golpe, según lo que acordéis, para ganar un “plus” y completar tu pensión.
¿Quién puede acceder a ella? Generalmente, estos productos están dirigidos a personas mayores de 65 años o dependientes, aunque pueden variar las condiciones según la entidad con la que se negocie y las condiciones del particular. Como es lógico, es necesario contar con una vivienda en propiedad y libre de cargas; en caso de que la vivienda estuviera hipotecada, a su valor se le restaría el importe restante del préstamo.
¿Qué renta se puede conseguir? La cantidad del préstamo dependerá del valor de la vivienda y de la forma en la que lo quieras cobrar, si prefieres cobrar de golpe, el préstamo será de la cantidad que el banco indique en la tasación, aunque lo normal es usar la hipoteca inversa para obtener una renta mensual, trimestral o semestral. En este caso, la renta dependerá del valor de la casa, pero también de la edad del contratante: cuanto mayor sea el beneficiario, mayor será la renta mensual.
¿Hay un límite de dinero a percibir? Existen varias modalidades de préstamo, con la más básica el préstamo dará lo que valga la casa, una vez se termine, se acaba el dinero a percibir para el beneficiario. Pero la mayoría de los bancos permiten contratar un seguro de rentas vitalicias diferido. Con este seguro, si la persona o personas que firman la hipoteca sobreviven la edad calculada para la operación seguirían cobrando su renta mensual. Eso sí, estos seguros suelen ser caros y muchas entidades tratarán de cobrarlos en un pago único al principio de la firma de la hipoteca.
¿Se pagan impuestos por la hipoteca inversa? Al ser disposiciones de un crédito bancario y no rentas, estas cantidades no están sujetas a tributar en el IRPF, es decir, no se tienen que pagar impuestos. En cambio, cuando se recibe el dinero por el seguro, sí que se pagan impuestos. La cantidad para abonar en la declaración de la renta será solo del 1,44% de las ganancias gracias a las ventajas fiscales con las que cuenta el seguro.
¿Cómo se devuelve el dinero? La persona jubilada que firma el contrato no tendrá que devolver el dinero nunca, quienes pagarán al final serán los herederos cuando la persona fallezca, aunque lo podrán hacer de diferentes formas: devolver el dinero prestado por el banco y quedarse con la propiedad, vender la vivienda para poder pagar la deuda o pactar una hipoteca con el banco.
La mayoría de las entidades bancarias dan un año a los herederos para hacer frente a la deuda, que habitualmente es muy inferior al valor de la casa, ya que lo normal es que no se consuma el 50% de lo que vale esta. Es importante saber que la hipoteca se puede cancelar en cualquier momento y el dinero a devolver será el prestado por el banco, sin comisiones hipotecarias.
Una de las ventajas que presenta la hipoteca inversa es que permite monetizar un activo sin la necesidad de venderlo o alquilarlo, convirtiéndose en un complemento que nos permitirá cubrir los gastos o vivir más holgadamente. Además, permite que los herederos puedan recuperar el inmueble si así lo desean.
Los principales riesgos están en la contratación del seguro de rentas vitales, ya que implica que el precio final sea bastante más elevado. Otra desventaja es que la renta a cobrar no se actualiza y el valor del inmueble puede subir considerablemente debido a la inflación.
