A partir de 2025, se producirá un cambio significativo en la normativa española que afectará a millones de ciudadanos: la posibilidad de rescatar las aportaciones a planes de pensiones con una antigüedad mínima de diez años. Esta medida, que busca otorgar mayor liquidez a los ahorradores, plantea tanto oportunidades como desafíos.

Con la entrada en vigor de esta reforma, los españoles podrán acceder a sus ahorros acumulados en planes de pensiones sin necesidad de justificar motivos como la jubilación, incapacidad o desempleo de larga duración. Bastará con que las aportaciones hayan cumplido un decenio.

En importante subrayar que no se podrá rescatar todo lo aportado ni todos los intereses generados hasta el momento del rescate, solo las aportaciones realizadas y los intereses generados hasta el 31 de diciembre de 2015, es decir, los que hayan cumplido diez años. A partir de entonces, se podrán ir rescatando las aportaciones realizadas cuando se vayan cumpliendo los diez años de antigüedad.

¿Qué aspectos debes tener en cuenta?

-Los impuestos: Si bien la posibilidad de rescatar tu plan de pensiones puede resultar atractiva, es fundamental tener en cuenta las implicaciones fiscales. Al retirar el dinero, deberás tributar por él, y la cuantía del impuesto dependerá de tu renta y de la comunidad autónoma en la que residas. El dinero recuperado de los planes de pensiones es considerado por Hacienda como rendimientos de trabajo, ingresos que tributan en el Impuesto sobre la Renta como tales y que debes incluir en la base imponible de tu declaración.

-Las pérdidas por inflación: La inflación es un factor a considerar. El dinero que rescates hoy no tendrá el mismo poder adquisitivo que el que tenías ahorrado hace diez años. Por tanto, es crucial evaluar si el momento del rescate es el más adecuado para tus objetivos financieros a largo plazo.

-La rentabilidad a largo plazo: Los planes de pensiones suelen ofrecer una mayor diversificación y, a largo plazo, pueden generar mayores rendimientos que otros productos de ahorro. Al rescatar tu plan, estarás renunciando a estos beneficios potenciales.

¿Cómo se rescata un plan de pensiones?

Llegado el momento, puedes rescatar tu plan de varias maneras:

-La primera opción es cobrar todo el dinero acumulado de golpe en un solo pago, también conocido como en forma de capital.

-Otra opción es retirar el dinero del plan como una renta, fijando la periodicidad con la que deseas recibir lo ahorrado. Lo más habitual es retirar los ahorros de manera mensual, aunque siempre tienes la posibilidad de hacerlo trimestral o semestralmente. Además, tú eres quien decide cuánto dinero recibirás en cada pago.

-En la opción mixta, el rescate será parcial, pues decidirás qué cantidad cobras de una sola vez y cuál de forma periódica.

-La forma de renta vitalicia permite establecer un acuerdo con el banco y recibir una cantidad prefijada para el resto de tu vida.

¿Deberías rescatar tu plan de pensiones en 2025?

La respuesta a esta pregunta no es sencilla y depende de diversos factores, como tu edad, porque si estás cerca de la jubilación, rescatar tu plan puede ser una opción a tener en cuenta, o tus objetivos financieros, ya que puede que necesites el dinero para una compra importante a corto plazo.

En cualquier caso, es importante analizar cómo afectaría el rescate de tu plan de pensiones a tu declaración de la renta. Consultar con un asesor financiero te permitirá evaluar tu situación particular y tomar una decisión informada. Antes de tomar una decisión, también es recomendable analizar otras opciones de inversión que puedan ajustarse mejor a tu perfil de riesgo y necesidades financieras.